भारतातील वैयक्तिक कर्जाच्या वाढीची कहाणी समजून घेणे: बाजारातील ट्रेंड आणि कर्ज वसुलीचे महत्त्व
लेखक: सिद्धार्थ अग्रवाल
संस्थापक आणि व्यवस्थापकीय संचालक
मोबिक्युल टेक्नॉलॉजीज प्रायव्हेट लिमिटेड
भारतातील वैयक्तिक कर्जाच्या क्षेत्रात उल्लेखनीय परिवर्तन होत आहे, ज्यामुळे जगातील सर्वात वेगाने वाढणाऱ्या प्रमुख अर्थव्यवस्थेत लाखो लोक कर्ज कसे मिळवतात याचा आकार बदलत आहे. एकेकाळी सावधगिरीने घेतले जाणारे वैयक्तिक कर्ज आता स्थानिक टपरीवर सकाळी घेतलेल्या चहासारखे नित्याचे झाले आहे, जे ग्राहकांच्या आर्थिक वर्तनात एक महत्त्वपूर्ण बदल दर्शवते.
बाजारातील वाढ आणि फिनटेक प्रभाव
आकडेवारी या उत्क्रांतीचे प्रभावी चित्र रेखाटते. मार्केट्स अँड डेटानुसार, वैयक्तिक कर्ज बाजारपेठ घातांकीय वाढीसाठी सज्ज आहे - आर्थिक वर्ष २०२४ मध्ये $८.३४ अब्ज पासून आर्थिक वर्ष २०३२ पर्यंत अंदाजे $५४ अब्ज पर्यंत, २६.५५% च्या मजबूत CAGR ने पुढे जात आहे. ही वाढ केवळ कर्जाप्रती बदलत्या दृष्टिकोनाचेच प्रतिबिंबित करत नाही तर वित्तीय सेवांची वाढती उपलब्धता देखील दर्शवते.
कर्ज देण्याच्या या नवीन युगात, फिनटेक कंपन्या गेम-चेंजर्स म्हणून उदयास आल्या आहेत, विशेषतः लहान-तिकीट कर्ज विभागात. आर्थिक वर्ष २०२३ साठी स्टॅटिस्टाच्या निष्कर्षांवरून एक स्पष्ट ट्रेंड दिसून येतो: फिनटेक कंपन्यांनी वितरित केलेल्या वैयक्तिक कर्जांपैकी ६८% कर्जे ₹५,००० पेक्षा कमी होती, तर १७% ₹१०,००० ते ₹५०,००० च्या दरम्यान घसरली. लहान रकमेवरील हे लक्ष कर्जाचे लोकशाहीकरण सूचित करते, ज्यामुळे लोकसंख्येच्या विस्तृत वर्गाला आर्थिक मदत उपलब्ध होते.
वैयक्तिक कर्जाच्या मागणीत वाढ होण्यामागील शीर्ष ३ प्रमुख घटक
कर्ज-
झटपट-मुक्त कर्ज अर्ज प्रक्रिया: इंटरनेटच्या आधी, कर्ज अर्ज कंटाळवाणे आणि अनिश्चित होते, त्यासाठी प्रत्यक्ष भेटी आणि विस्तृत कागदपत्रे आवश्यक होती. आता, ऑनलाइन प्लॅटफॉर्म कमीत कमी कागदपत्रांसह जलद, त्रास-मुक्त कर्ज प्रक्रिया सक्षम करतात. आज, भारतात ७५% वैयक्तिक कर्जे डिजिटल पद्धतीने मंजूर केली जातात, ज्यामुळे जलद आणि सोपी प्रवेश सुनिश्चित होतो (स्रोत: आरबीआय).
लवचिक कर्ज कालावधी: वैयक्तिक कर्जे ६ ते ६० महिन्यांच्या कालावधीसह लवचिकता देतात, कर्जदारांना संभाव्य व्याज परिणामांचा विचार करून परतफेड योजना सानुकूलित करण्यास सक्षम करतात. स्टेटिस्टाच्या अहवालानुसार, भारतातील ६०% पेक्षा जास्त वैयक्तिक कर्ज घेणारे १२ ते ३६ महिन्यांच्या कालावधीची निवड करतात, ज्यामुळे व्यवस्थापित ईएमआय आणि व्याज दायित्वे यांच्यात संतुलन साधले जाते.
वैयक्तिक कर्जांसह कर्ज एकत्रीकरण: भारतात वैयक्तिक कर्जांची वाढती मागणी क्रेडिट कार्ड कर्ज, कर्ज एकत्रीकरण ऑफर करणे, कमी व्याजदर आणि चांगल्या आर्थिक शिस्तीसाठी सरलीकृत परतफेड यासारख्या आर्थिक आव्हानांमुळे उद्भवते.
२०२३ च्या ट्रान्सयुनियन सिबिल अहवालात भारतातील वैयक्तिक कर्जांमध्ये वर्षानुवर्षे २३% वाढ दिसून आली आहे, ज्याचे मुख्य कारण कर्ज एकत्रीकरण आणि आपत्कालीन खर्चासाठी त्यांचा वापर आहे.
याव्यतिरिक्त, अहवालात असे सूचित केले आहे की भारतातील २०% वैयक्तिक कर्ज घेणारे क्रेडिट कार्ड कर्ज आणि इतर असुरक्षित दायित्वे एकत्रित करण्यासाठी या कर्जांचा वापर करतात.
कर्ज वसुलीच्या प्रवासात भारतातील बँकर्स आणि कर्जदारांसमोरील प्रमुख आव्हाने
तथापि, जलद वाढीच्या आणि वाढत्या सुलभतेच्या या पृष्ठभागाखाली आव्हानांचा एक जटिल भूदृश्य आहे. कर्जदार स्वतःला विश्वासघातकी पाण्यातून मार्गक्रमण करताना पाहतात, त्यांना अनेक गंभीर समस्यांना तोंड द्यावे लागते ज्यांचे त्वरित लक्ष देणे आवश्यक आहे.
१. वाढता कर्जबुडव्यांचा दर: या आव्हानांपैकी सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे कर्जबुडव्यांची वाढती लाट, विशेषतः अनेक कर्जे घेणाऱ्या लहान कर्जदारांमध्ये. ही प्रवृत्ती विशेषतः वैयक्तिक कर्जे आणि सूक्ष्म-पत विभागांमध्ये चिंताजनक आहे, जिथे अति-उपयोग वाढत्या प्रमाणात सामान्य झाला आहे. परिस्थिती अधिक मजबूत कर्ज मूल्यांकन यंत्रणा आणि चांगल्या देखरेख प्रणालींची आवश्यकता आहे.
२. आरबीआय नियमांचे पालन: नियामक वातावरण गुंतागुंतीचा आणखी एक थर जोडते. रिझर्व्ह बँकेने (आरबीआय) निष्पक्ष कर्ज पद्धती सुनिश्चित करण्यासाठी कठोर मार्गदर्शक तत्त्वे लागू केली आहेत. हे नियम आवश्यक असताना, कर्जदारांना प्रभावी कर्जवसुली आणि अनुपालन यांच्यात नाजूक संतुलन राखण्याची आवश्यकता आहे. बँकांनी आता विस्तृत प्रक्रियांचे पालन केले पाहिजे, ज्यामध्ये फसवणूक वर्गीकरणासारख्या गंभीर कृती करण्यापूर्वी कर्जदारांना प्रतिसाद देण्यासाठी पुरेसा सूचना कालावधी आणि योग्य संधी प्रदान करणे समाविष्ट आहे.
३. संवादातील तफावत: या परिसंस्थेत संवाद हे आणखी एक महत्त्वाचे आव्हान म्हणून उदयास येते. कर्जदार आणि वसुली संस्थांमध्ये माहितीची एक महत्त्वाची तफावत आहे, ज्यामुळे वसुली प्रक्रियेत संघर्ष निर्माण होतो. अनेक कर्जदारांना त्यांचे हक्क आणि जबाबदाऱ्यांची माहिती नसते, तर वसुली संस्थांना कालबाह्य संपर्क माहितीचा सामना करावा लागतो, ज्यामुळे वसुली प्रक्रिया अकार्यक्षम आणि कधीकधी वादग्रस्त बनते.
४. तंत्रज्ञानाच्या समस्या: अनेक कर्ज देणाऱ्या संस्थांची तांत्रिक पायाभूत सुविधा देखील बाजाराच्या वाढीशी जुळवून घेण्यात अपयशी ठरली आहे. जुन्या प्रणाली आणि कालबाह्य प्रक्रिया कार्यक्षम कर्ज व्यवस्थापन आणि वसुली प्रयत्नांना अडथळा आणतात. डिजिटल परिवर्तनाची आवश्यकता स्पष्ट आहे, परंतु ऑपरेशनल सातत्य राखताना आधुनिक उपायांची अंमलबजावणी करणे स्वतःची आव्हाने सादर करते.
५. वसुली आणि नीतिमत्तेचे संतुलन: कदाचित सर्वात सूक्ष्म आव्हान म्हणजे प्रभावी वसुली सुनिश्चित करताना नैतिक मानके राखणे. कर्जदारांनी वसुली करणे आणि कर्जदारांच्या हक्कांचा आदर करणे यामध्ये एक बारीक रेषा ब चालली पाहिजे. आक्रमक वसुली युक्त्या, जरी अल्पावधीत प्रभावी असल्या तरी, कायदेशीर गुंतागुंत आणि दीर्घकाळात गंभीर प्रतिष्ठेचे नुकसान होऊ शकतात.
भविष्यासाठी उपाय: भारतातील कर्ज संकलनाचे आधुनिकीकरण
वैयक्तिक कर्ज बाजार विकसित होत असताना, कर्जदारांसमोरील आव्हानांना तोंड देण्यासाठी तंत्रज्ञान-चालित उपाय उदयास येत आहेत. आधुनिक कर्ज संकलन प्लॅटफॉर्म डिजिटल परिवर्तन आणि नाविन्यपूर्ण दृष्टिकोनांद्वारे पुनर्प्राप्ती प्रक्रियेत क्रांती घडवत आहेत.
डिजिटल प्रक्रिया ऑटोमेशन: कर्ज वसुलीच्या विकसित होत असलेल्या लँडस्केपमध्ये, डिजिटल प्रक्रिया ऑटोमेशन कार्यक्षमतेचा आधारस्तंभ म्हणून उदयास आले आहे. प्रगत फील्ड फोर्स ऑटोमेशन सिस्टम आता कर्जदारांना रिअल-टाइममध्ये पुनर्प्राप्ती प्रयत्नांचा मागोवा घेण्यास सक्षम करतात, ज्यामुळे इष्टतम संसाधन वाटप आणि सुधारित संकलन परिणाम सुनिश्चित होतात. भविष्यसूचक विश्लेषणाचे एकत्रीकरण उच्च-जोखीम खाती लवकर ओळखण्यास मदत करते, ज्यामुळे सक्रिय हस्तक्षेप आणि धोरणात्मकरित्या ऑप्टिमाइझ केलेले संकलन दृष्टिकोन शक्य होतात. या क्षमता व्यापक डिजिटल प्लॅटफॉर्मद्वारे एकत्रित केल्या जातात जे एंड-टू-एंड देखरेख आणि व्यवस्थापन प्रदान करतात, संपूर्ण पुनर्प्राप्ती प्रक्रिया सुव्यवस्थित करतात.
किंमत-प्रभावी उपाय: तंत्रज्ञान-चालित उपायांद्वारे कर्ज वसुलीचा आर्थिक पैलू बदलला गेला आहे जो ऑपरेशनल खर्चात लक्षणीयरीत्या घट करतो. प्रगत प्रणालींनी सुसज्ज असलेल्या विशेष एजन्सींना आउटसोर्स करून, कर्जदार इन-हाऊस रिकव्हरी टीम राखण्याचा मोठा खर्च टाळू शकतात. हे उपाय स्वाभाविकपणे स्केलेबल आहेत, लहान फिनटेक स्टार्टअप्सपासून मोठ्या पारंपारिक बँकांपर्यंत - सर्व आकारांच्या संस्थांशी जुळवून घेण्यास सक्षम आहेत. नियमित प्रक्रियांचे ऑटोमेशन कार्यक्षमता आणखी वाढवते, मॅन्युअल हस्तक्षेप आणि संबंधित खर्च कमी करते आणि अचूकता सुधारते.
सुधारित नियामक अनुपालन: तांत्रिक नवोपक्रमामुळे नियामक आवश्यकतांचे पालन करणे अधिक व्यवस्थापित झाले आहे. आधुनिक प्रणालींमध्ये आरबीआय मार्गदर्शक तत्त्वांशी सुसंगत स्वयंचलित अनुपालन तपासणी समाविष्ट आहे, ज्यामुळे प्रत्येक पुनर्प्राप्ती कृती नियामक मानकांची पूर्तता करते याची खात्री होते. पद्धतशीर दस्तऐवजीकरण आणि ट्रॅकिंग क्षमता सर्व संकलन क्रियाकलापांचे स्पष्ट ऑडिट ट्रेल प्रदान करतात. प्रमाणित प्रक्रियांद्वारे, या प्रणाली कायदेशीर गुंतागुंतीचा धोका लक्षणीयरीत्या कमी करतात, कर्जदाराची प्रतिष्ठा आणि नियामक स्थिती दोन्हीचे संरक्षण करतात.
ग्राहक-केंद्रित पुनर्प्राप्ती: दृष्टिकोन कर्ज वसुलीसाठी आधुनिक दृष्टिकोन ग्राहक अनुभवाला त्याच्या गाभ्याला स्थान देतो. एकात्मिक मल्टी-चॅनेल कम्युनिकेशन सिस्टमद्वारे, कर्जदारांपर्यंत त्यांच्या पसंतीच्या चॅनेलद्वारे पोहोचता येते, मग ते एसएमएस, ईमेल किंवा मोबाइल अनुप्रयोग असोत. लवचिक परतफेड योजना प्रत्येक कर्जदाराच्या आर्थिक परिस्थितीनुसार तयार केल्या जाऊ शकतात, वैयक्तिक परिस्थिती आणि क्षमता मान्य करतात. हा वैयक्तिकृत दृष्टिकोन केवळ कर्जदाराचा अनुभव सुधारत नाही तर सहकार्य आणि विश्वास वाढवून उच्च पुनर्प्राप्ती दर देखील देतो.
डेटा-चालित निर्णय घेणे: डेटा विश्लेषणाच्या शक्तीने कर्ज वसुलीच्या प्रक्रियेत निर्णय घेण्यामध्ये क्रांती घडवून आणली आहे. डायनॅमिक डॅशबोर्ड संकलन प्रयत्नांचे रिअल-टाइम देखरेख प्रदान करतात, पुनर्प्राप्ती कामगिरीमध्ये त्वरित दृश्यमानता प्रदान करतात. अत्याधुनिक कामगिरी विश्लेषण साधने संकलन संघाच्या प्रभावीतेचे मूल्यांकन आणि ऑप्टिमाइझ करण्यास मदत करतात, सुधारणा आणि प्रशिक्षण गरजांसाठी क्षेत्रे ओळखतात. हे अंतर्दृष्टी धोरणात्मक निर्णय घेण्यास सक्षम करतात, ज्यामुळे कर्जदारांना अंतर्ज्ञानाऐवजी ठोस डेटावर आधारित त्यांच्या पुनर्प्राप्ती धोरणांना सतत परिष्कृत करण्याची परवानगी मिळते.
नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (एनपीए) वर परिणाम
तंत्रज्ञान-चालित संकलन प्रक्रियांच्या अंमलबजावणीने भारतातील एनपीए आव्हानांना तोंड देण्यामध्ये आशादायक परिणाम दर्शविले आहेत. उद्योग भागधारक आणि बाजार निरीक्षणांनुसार, डिजिटल संकलन धोरणांनी पुनर्प्राप्ती दरांमध्ये मोजता येण्याजोग्या सुधारणा दर्शविल्या आहेत, ज्यामुळे संस्थांना त्यांचे एनपीए चांगले व्यवस्थापित करण्यास मदत झाली आहे. ही सुधारणा दर्शवते की आधुनिक उपाय कर्ज डिफॉल्टबद्दल वाढत्या चिंतांना प्रभावीपणे कसे तोंड देऊ शकतात.
पुढचा रस्ता
भारताच्या वैयक्तिक कर्ज बाजारपेठेत घातांकीय वाढ होत असताना, कर्ज वसुलीत तंत्रज्ञानाचे एकत्रीकरण अधिकाधिक महत्त्वाचे होत आहे. कर्ज देण्याचे भविष्य अशा संस्थांचे आहे जे नैतिक मानके राखून डिजिटल उपायांचा वापर करून, विकासाचे प्रभावीपणे संतुलन साधू शकतात आणि विवेकपूर्ण जोखीम व्यवस्थापन करू शकतात.
या विकसित होत असलेल्या परिस्थितीत, मोबिक्युल ही एक पूर्ण स्टॅक कर्ज वसूल करणारी कंपनी पारंपारिक कर्ज वसूल करण्याच्या पद्धती आणि आधुनिक ग्राहकांच्या अपेक्षांमधील अंतर कमी करून परिवर्तनाचे नेतृत्व करत आहे. त्यांचे व्यापक डिजिटल प्लॅटफॉर्म आणि डेटा-चालित धोरणे वित्तीय संस्थांना पारंपारिक पुनर्प्राप्ती पद्धतींपासून अधिक परिष्कृत, ग्राहक-केंद्रित दृष्टिकोनांकडे संक्रमण करण्यास मदत करत आहेत. हे परिवर्तन विशेषतः महत्त्वपूर्ण आहे कारण ते संस्थांना नियामक अनुपालन राखून आणि सकारात्मक ग्राहक संबंध जोपासताना चांगले पुनर्प्राप्ती परिणाम साध्य करण्यास सक्षम करते.
भारताच्या वैयक्तिक कर्ज बाजारपेठेचे यश वाढत्या प्रमाणात अशा तांत्रिक भागीदारींवर अवलंबून असेल जे प्रमाण आणि गुंतागुंतीच्या दुहेरी आव्हानांना प्रभावीपणे तोंड देऊ शकतात. कर्ज देणाऱ्या संस्था त्यांची व्याप्ती वाढवत असताना, व्यापक डिजिटल संकलन उपायांचा अवलंब करणे केवळ एक फायदाच नाही तर या गतिमान बाजारपेठेत शाश्वत वाढीसाठी एक गरज बनते.
सिद्धार्थ हा मुंबई विद्यापीठाच्या एका प्रमुख संस्थेतून संगणक अभियांत्रिकी पदवीधर आहे. झायकस अँड माइंडक्राफ्ट सारख्या संस्थांसोबत काम केल्यानंतर सिद्धार्थने २००८ मध्ये मोबिक्युलची स्थापना केली, ज्याचा उद्देश संस्थांना गतिशीलता आणि वायरलेसची शक्ती वापरण्यास मदत करणे, ज्यामुळे व्यावसायिक समस्या सोडवून या संस्थांना स्पर्धात्मक धार मिळेल. तंत्रज्ञानाबद्दलच्या त्याच्या आवडी आणि उद्योजकीय वृत्तीमुळे सिद्धार्थने ८ उद्योग क्षेत्रांमध्ये उत्पादनांसह भारताच्या ब्लू चिप संस्थेसाठी मोबिक्युलला एक पसंतीचा मोबिक्युल भागीदार म्हणून तयार केले आहे.
मोबिक्युल हा मोबाइल फील्ड फोर्सवर लक्ष केंद्रित करणाऱ्या उत्पादनांमध्ये अग्रणी आहे आणि त्याने विक्री आणि वितरण, दूरसंचार आणि BFSI मध्ये काही सर्वात मोठ्या मोबाइल फील्ड फोर्स अंमलबजावणी यशस्वीरित्या तैनात आणि व्यवस्थापित केल्या आहेत. २ दशकांचा अनुभव आणि डोमेन ज्ञान यांच्या मदतीने, त्यांनी कर्ज संकलन आणि गेमिफिकेशन, डिजिटल केवायसी, अंतर्गत (कोअर बँकिंग, प्रतिनिधी, सीआरएम) आणि बाह्य प्रणाली (क्रेडिट ब्युरो, सरकारी पोर्टल) यांच्याशी एकात्मिक एंड टू एंड मध्ये आपले स्थान निर्माण केले आहे. मजबूत संशोधन आणि विकास आणि नवीनतम आणि आगामी तंत्रज्ञानाचा अवलंब यांच्या पाठिंब्याने ते बाजारपेठेत एक विशिष्ट स्थान निर्माण करण्यात यशस्वी झाले आहे.